第5章 瓶颈篇(2)
河北省联社办公室人员闫顺奇提出，农信社应靠发展来解决问题，发展是解决一切矛盾的基础。通过拓宽业务领域等手段提高农信社利润，以此化解农信社的不良贷款。此外，还应强化管理，做好风险管理和流程管理。并提高农信社人员素质，通过以考促学、以培训促学等方式来提高农信社人员的业务素质和管理素质。闫顺奇还着重提出，农信社应成立市级以上的法人机构，省、市联社入股农信社。这样一方面可使农信社的抗风险能力增加，同时也不失县级联社灵活的经营方式。
呼吁政策暖场
据了解，全国农村信用社是名副其实的支农主力军。同时，又承担了大量的社会责任，如助学贷款、农民的各种支农补贴发放等。为此，多名信用社人员呼吁，在目前农信社遭遇生存危机的情况下，希望社会各界关注农信社的发展，国家应考虑到农信社是企业，给农信社以有效支持，给以必要的优惠政策。
多名信用社负责人告诉笔者，农村信用社的发展需要当地政府的扶持，包括在存款、信用环境建设等方面的扶持。比如，一些地方不允许社保资金存入农村信用社。这对农村信用社是不公平的。此外，他们还提出，希望地方各级党委政府、监管机构、人民银行关注新型农村机构存在的风险，加大监管力度。有些新型农村金融机构经营不规范，潜藏着很大的风险。然而，目前对这些机构的监管力度不够。希望各级党委政府、监管机构、人民银行加大对它们的监管力度，使其规范发展，真正为“三农”服务。
多位省联社负责人还建言，为了更好地支持“三农”，抵御风险，农信社应做大做强。农信社做大做强并不会使农村信用社脱离“三农”，相反，它会在党和政府的领导下更好地支持“三农”和县域经济。一是它不会像一些小的金融机构一样，在利益的驱使下将资金投向高收益行业。因为它是大机构，农信社内部党的领导更健全，更讲社会责任。二是因为它的根在县域，它不可能也不愿意离开“三农”和县域经济。此外，他们还呼吁国家应协调各有关部门落实财政、税收、货币等扶持政策，指导各级地方政府拿出“真金白银”置换农村信用社不良资产，让其轻装上阵。
农村金融服务还少点啥
从2012年5月1日开始短短不足一个月时间，交通部、铁道部、卫生部、国资委、证监会、银监会六部委相继出台“新36条”实施细则，为稳增长加码，民间资本正迎来政策“暖春”。而对于农村信用社来说，随着对民资的诸多限制的解除，农村金融市场原野上将遍开“金融之花”，农村信用社也将遇到前所未有的竞争压力。而参与竞争的最好武器就是加强农村金融服务。笔者在基层采访中获悉，为了加强农村金融服务，他们推出了针对当地经济发展的个性化服务。但也有人员反映要想占领农村金融服务的制高点还需要更上层楼，还需要在产品创新、机构数量等方面下工夫。
多位研究农村金融的专家也表达了类似的观点。社科院财经战略研究院服务贸易与WTO研究室主任于立新对此表示，农村金融、保险等高附加值的新兴服务贸易占比较少，还需要在服务上下工夫。那么，农村金融服务还缺少什么呢？如何解决呢？笔者就此问题采访了多位研究农村金融的专家和信合系统人士。
缺机构与产品
中央连续多个“一号文件”聚焦“三农”，在全国形成了一种重农语境，各地、各相关部门纷纷出台措施支农，但一些地方农村金融服务的现实是：缺机构、缺产品。据了解，近年来，为解决农村地区金融机构网点覆盖率低、“老少边穷”地区金融服务不足等问题，农村信用社按照中央精神，扎实推进基础金融服务全覆盖，并采取金融服务创新等措施，在推进农村金融服务均等化等方面做了大量行之有效的工作。
而有些地区的金融服务机构还欠缺，有资料显示，现在全国平均每个乡镇只有2.13个金融网点，平均一个营业网点服务将近两万人。央行支付结算司司长励跃认为农村金融服务缺位仍存，她表示，有些地区支付系统覆盖不足，服务供给也不足，农村地区金融网点比较少，一些地区金融服务长期严重缺位。因而，农村地区金融网点普及工作还需努力。
农村金融服务还缺少金融产品创新。2011年12月20日笔者在黑龙江农村信用社联合社采访黑龙江省农信联社理事长王建成，他告诉笔者，农村信用社在发展过程中，存在一些问题，严重制约着支持县域经济发展主力军作用的发挥。较主要的问题是金融产品创新难。例如，农民的土地承包经营权、农村房屋、宅基地等资产，因缺少政策与法律上的支持和完善的流转服务平台，无法转化为有效抵押资产。在基层采访中，多名省、市、县信合人员向笔者表达了和王理事长相同的观点。他们翘首企盼农信社遇到的瓶颈能够得到政策春风的吹拂，从而让创新渠道畅通无阻。
笔者了解到，各地农信社为缓解农民贷款难和信用社难贷款的矛盾已开始破解创新“瓶颈”，他们针对“瓶颈”中存在的问题千方百计规避，并与当地相关部门沟通，增加相应的配套措施，勇吃“螃蟹”，并取得了较好的效果。
2010年6月，笔者在重庆农商行石柱县支行采访时，该行副行长谭荣向笔者介绍说：“为破解农贷难题，我们和总行、当地政府、县土地资源局多次沟通，在得到相关部门的支持后，在全县范围内推广实施了房地产抵押贷款，这一信贷产品的实施由于措施得当，到目前取得了很好的效果，无一例不良。”
笔者获悉，农村土地承包经营权抵押贷款试点工作也在扎实推进。浙江省长兴县水口乡徽州庄村村民王树德种植了20亩芦笋。在搭建大棚时，资金出现了问题。而此时恰逢该县农合行开展农村土地承包经营权抵押贷款试点工作，王树德的土地承包经营权被评估后可抵押贷款10万元。通过贷款人申请、银行调查、农业局价值测算等手续后，王树德很快就到当地农合行拿到了信贷资金，解决了后顾之忧。
日前，河北、四川、浙江、福建等省用土地、房地产、林权做抵押的农信社试点已出现，而且渐成燎原之势。
缺资金与政策
随着竞争的加剧，目前农信社存款难度加大，影响了其支农水平的发挥。
某基层联社负责人告诉笔者：“农信社现在存款很难，主要原因有三个方面：一是行业竞争加剧。现在我们这里有五家金融机构在竞争。二是民间借贷严重，吸收了客户的存款，致使信用社存款下降。三是农信社结算渠道不畅也影响了存款的吸收。虽然当前农信社有了‘农信银’系统，但其在转账速度等方面与商业银行还存在差距。”一些欠发达地区的联社人员向笔者反映，当地经济相对薄弱，老百姓收入低，因此农民手里的闲钱有限，而化肥、农药等生产资料价格不断上涨，使得农民负担加重，手中的闲钱变得更少了，存款总量自然减少。提及存款，他们都表示组织存款太难。
还有些信用社的负责人告诉笔者，农信社目前的难点是市场占有难，放款难度愈来愈大。现在县域信贷紧缩，存款准备金的提高和存贷比的要求使得信用社的流动性变得越来越小。许多客户从银行贷不到款，就把目光转移到了民间借贷上。
农信社应该如何应对存贷“两难”问题，多名信用社人员提出了许多中肯的意见。首先，应解决人的问题。农信社应加强信贷队伍建设。改变工作模式，转变工作作风，提升服务水平。其次，信用社应积极做好和当地政府的沟通工作。应抓住当前社会主义新农村建设的大好时机，大力推进城镇化建设进程，着力解决乡镇的基础设施和配套服务的问题，为企业的落地扎根营造一个良好的环境。再次，要想赢得市场，农信社必须加快发展电子化建设步伐。另外，农信社应让利销售，提高市场占有份额。
多名信用社人员反映，农信社在发展当中还需要国家政策的大力支持。目前，农信社在发展当中，遇到歧视性政策对待。一些部门、单位要求将财政资金账户开设在国有和国有控股商业银行，不能在农信社、农村合作银行、农村商业银行开设。地方政府的歧视性政策束缚了农村金融机构代理各项惠农业务和为农民服务的能力，也给广大农民享受农村金融服务带来了不便。
信合员工还呼吁，国家将农信社的历史包袱“卸载”。由于历史原因形成的沉重包袱已成为农信社改革的直接障碍。尽管2003年启动的这一轮改革，国家给予农信社有史以来最大的资金扶持政策，但在实施五级分类之后，许多潜在的不良资产已经暴露出来，而这些不良贷款靠农信社自身无法解决。多名信合系统人士呼吁，国家应剥离农信社的历史包袱，让农信社轻装上阵。
小额信贷缺深入服务
据了解，2008年以来，金融危机的影响开始影响到农村地区，其突出表现是“一高两低”：“一高”是指农业生产资料价格不断增长，农业生产成本不断增加；“两低”是农产品价格普遍下滑，农民收入减少，加上农民工大量返乡，农民可用于生产的资金紧缺。在此情况下，农民急需用于农业生产的小额信贷资金来购买农业生产资料。但农民贷款难的问题仍未得到实质性的解决，农村金融机构资金贷大户、贷企业现象严重。加上小额信贷手续多效益低，大多农村金融机构不愿发放。对此，多名研究农村金融的专家表示，农村金融机构应积极转变经营观念，增强“三农”服务意识，在加强贷款营销、简化贷款手续、提高贷款额度等方面，加大工作力度，逐步完善小额担保贷款、农户联保贷款等业务，创新授信和抵押担保贷款管理制度，保证农民正常的生产信贷资金需求。
一些基层联社负责人还谈到在小额信用贷款中应将优质服务的火把高高举起，照亮“三农”前行的路。“农信社应保持清醒头脑，转变观念，加强服务。农信社在城市中不占优势，应发挥点多面广优势，将农村资源牢牢把握住。同时应有朴实的服务理念，给老百姓看得见摸得着的服务，如金融扶贫、发放助学贷款等，打造农村信用社的品牌形象。”河北省一位基层联社负责人如是说。
谨防影子银行冲击农村金融阵地
“影子银行是中国金融家在信贷投放存在严格管制、不同金融市场存在严格分割的情况下，发挥聪明才智开发出来的产品，它是市场的有益补充。”国务院发展研究中心金融研究所研究员巴曙松2013年3月发布微博说。然而笔者在基层采访中了解到，在一定程度上，地方版“影子银行”满足了实体经济的融资需求，但近乎完全市场化、商业化、无序化的运作，存在相当大的监管真空，潜藏着较大风险隐患。
近日，一位基层农信社负责人给笔者打电话反映，目前他们展开了一次调研。他们选取了4个乡镇，共计13.68万人，据不完全统计，参与民间借贷的人数约5万人，借贷总额约上亿元。由此导致当地信用社存贷款大幅下降。他们那儿的民间借贷市场呈现疯狂态势，对农信社业务带来越来越明显的冲击。另外，有基层联社负责人反映，有些新型农村金融机构经营无序，容易引起金融风险。2012年全国“两会”期间，河北省农信联社保定办事处主任孙双伦向笔者称，有些新型农村金融机构经营不规范。比如，有些小额贷款公司、农民专业合作社，存在高息吸收公众资金，但资金不用于支农，而是投向“两高一剩”、房地产、矿山等高风险行业的现象，潜藏着很大的风险。对此问题，2013年“两会”期间北京银行董事长闫冰竹向笔者表示，影子银行应构建科学的监管框架。尽快建立地方与中央部门的即时信息沟通机制，明确银监会作为小贷公司在全国范围内的统一监管主体，建立有效的系统监管框架，确保其规范合法经营，防范积聚引发的系统性风险。
影响颇大
据了解，小额贷款公司是一种新型的金融服务组织，根据银监会、央行有关规定，主要服务辖内“三农”，重点解决种植养殖业、农副产品加工业、农村流通业的生产者和经营者以及中小微企业的资金需求。
多位基层联社负责人告诉笔者，有些小额贷款公司，舍小求大，偏离支农方向。有位联社负责人举例说，当地的小贷公司在贷款用途上过桥贷款（即企业或个人在商业银行贷款到期前向小额贷款公司借款以贷还贷，待商业银行贷款审批放款后再还贷的行为）、自营流动资金贷款和购建固定资产贷款的比例分别约占52%、42%和6%。可以看出，贷款投向偏离了设立时支农的初衷。他还称，小额贷款公司硬件缺失，风险管控存在隐患。由于没有自己的资金结算网络，小额贷款公司只能依托客户开户银行监控资金流向，无法实时动态进行主动监管，信息的不对等和滞后性给贷款带来了风险。